À moins de 5 ans de ma retraite
À moins de 5 ans de votre retraite, vous avez une vision claire de la perte de revenus. Si rien n’a été entrepris jusqu’à maintenant, il est indispensable de mettre en place des solutions pour prévoir un revenu complémentaire.
Que faire 5 ans avant ma retraite ?
Soyons honnêtes, 5 ans, c’est demain. Mais il n’est jamais trop tard pour entreprendre des mesures. Comptez sur notre engagement pour vous accompagner dans cette dernière ligne droite.
Sur cette page, nous vous parlons des 3 solutions qui s’offrent à vous et mettons en lumière des sujets complémentaires qu’il nous semble important d’évoquer.
Les questions à se poser :
- Quel sera le montant de ma retraite ? Le simulateur Préfon-Retraite, est à votre disposition.
- Quels sont mes besoins financiers ? Anticipez vos envies éventuelles de voyages/projets au début et les risques de dépendances à partir de 75 ans.
- Quelles sont les dépenses indispensables auxquelles je vais devoir faire face ? Ce changement de vie peut impliquer des bouleversements dans vos dépenses.
- Quelle est ma situation fiscale actuelle et future ? Le montant de vos impôts entre aussi dans le calcul de votre retraite.
1ère solution : le Plan Epargne Retraite
Si vous ne l’avez pas déjà fait, mettre en place un PER reste encore la bonne solution d’autant plus que l’effet « tunnel » est court. C’est un des nouveaux avantages du PER par rapport au PERP.
Plus d'épargne, moins d’impôts !
Les versements sur un PER permettent de réduire ses impôts et de se constituer une épargne retraite qu’il sera possible d’utiliser à la retraite sous forme de rente viagère ou de capital ou en mixant les deux. Le gain fiscal est d’autant plus important que le taux marginal d’imposition est élevé. Même si à la retraite la rente ou le capital sont imposés, en retraite le taux d’imposition est plus faible et la rente bénéficie d’un abattement de 10%.
Si vous ne payez pas d'impôts
Les versements sur votre PER Préfon-Retraite vous permettent de vous constituer une rente ou un capital avec une fiscalité allégée au moment de la retraite, seules les plus-values sont imposées.
Si vous possédez déjà un PER ou un PERP ou un Corem ou CRH
Il peut être judicieux de le transférer vers votre Préfon-Retraite pour profiter de sa sécurité et regrouper votre épargne retraite pour plus de facilité.
Si vous possédez un de ces contrats, vous pouvez également en faire bénéficier votre conjoint.
Si vous possédez un Préfon-Retraite
C’est le moment d’augmenter vos cotisations ou de faire un versement exceptionnel. Cela permet de profiter de l’avantage fiscal et d’augmenter ses revenus à la retraite.
Notre conseil : épargner autour de 15 à 20% de votre revenu.
Exemple :
À 5 ans de la retraite, vous gagnez 2 800 € par mois ?
Il conviendrait d’épargner entre 420 € et 560 € par mois*.
*Ceci est un exemple qui ne prend pas en compte les particularités de votre situation tel qu’un achat en cours ou d’autres placements...
2ème solution : L’assurance dépendance
Parlons d'un sujet auquel on préfère ne pas penser qui pourtant mérite toute votre attention : la dépendance, ou la perte d’autonomie.
Si aujourd’hui vous êtes en bonne santé, vous le savez, à partir d’un certain âge le risque de maladie ou d’accident peuvent augmenter, installant progressivement une dépendance. Il est important d’anticiper et de s’assurer contre les conséquences financières. C’est l’objet de la solution Préfon-Dépendance.
Dans tous les cas, cela entraîne la nécessité d’être aidé au quotidien.
Le coût des services d’aides à domicile et a fortiori un placement dans un établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes (EHPAD) étant prohibitifs, il peut être judicieux de souscrire une assurance dépendance. Cette couverture, qui peut être incluse dans la complémentaire santé, propose le versement d’une rente en cas de perte d’autonomie.
Préfon-Dépendance est un contrat d’assurance créé en partenariat avec CNP Retraite, pionnier et N°1 en assurance dépendance qui offre plusieurs types de garanties adaptées et des prestations d’assistance dès l’adhésion.
À savoir : Pour avoir un ordre d’idée, une chambre standard en EPHAD coûte en moyenne 2 000 € mensuel. Ces prix peuvent exploser au-delà de 3 000 € dans certains départements (île de France, dans les territoires d’outre-mer…)
Source : https://www.etablissementsdesante.fr/pages/tarifs
3ème solution : L’assurance-vie
Si vous ne l’avez pas déjà fait, ouvrir un contrat d’assurance-vie est une solution pertinente.
Les avantages de l’assurance-vie :
- Diversifier son épargne.
- Préparer également sa succession.
- Bénéficier d’une fiscalité attractive.
Transmettre mon patrimoine
L’assurance-vie représente un investissement idéal pour organiser la transmission de son patrimoine. En effet, elle permet d’anticiper l’impact fiscal sur les bénéficiaires désignés au moment du dénouement du contrat à la suite du décès de l’assuré.
L’assurance-vie vous laisse l’opportunité de désigner en qualité de bénéficiaires n’importe quelles personnes physiques ou morales de type association loi 1901, qu’il y ait ou non un lien de parenté entre vous. Il peut s’agir par exemple de votre neveu, d’une cousine ou d’un ami. C’est lors de la souscription du contrat que vous désignez le ou les bénéficiaires.
Ensuite, à tout moment vous pouvez modifier le ou les bénéficiaires de votre contrat ainsi que la répartition du capital à transmettre entre chacun d'eux.
Des avantages fiscaux
Profitez d’une fiscalité attractive. Lors d’un retrait partiel ou total de votre capital, ce que l’on appelle un rachat, seules les plus-values de votre contrat sont taxées. Votre capital investi, quant à lui, ne le sera pas.
De plus, le calcul de la fiscalité appliquée dépend de la date d’ouverture de votre contrat. Plus votre contrat est ancien, moins vous serez imposé, vous bénéficierez d’un abattement si le montant des primes versées, tous contrats confondus, est de moins de 150 000 euros.
Plus de performance ?
Si vous possédez déjà un contrat d’assurance-vie, il convient de regarder sa performance. Les anciens contrats le plus souvent en Euros ont tendance depuis plusieurs années à moins rapporter et à comporter des frais sur versement qui sont élevés. Il peut être judicieux de se tourner vers un contrat plus récent qui mixe performance et investissement responsable. C’est par exemple le cas du contrat Préfon-Vie Responsable qui de plus n’a pas de frais sur ses versements.
Préfon-Vie Responsable ne prend aucuns frais de rachat. Le souscripteur d’un contrat d’assurance-vie est libre de retirer son argent quand il le souhaite. Celui-ci peut donc disposer de son argent à tout moment. Cela s’appelle un rachat, il peut être partiel (une partie seulement du capital) ou total (l’ensemble du capital). Seuls des frais annuels de gestion (FAG), sur les fonds euros et sur les unités de compte, sont prélevés sur Préfon-Vie Responsable, et ils sont très compétitifs.
Avant la retraite, il n'y a pas que l'épargne !
Plus on est proche de la retraite, plus le sujet de la complémentaire santé est à surveiller. En effet au-delà de 60 ans, non seulement les dépenses de soins (notamment en optique et en dentaire) augmentent, mais les contrats de retraite sont plus chers. Cela est particulièrement vrai si vous êtes salarié du privé puisque la mutuelle de l’entreprise n’est pas toujours possible. Il faut regarder en détail les garanties, si vous êtes fonctionnaire d’une collectivité territoriale ou si votre ministère d’appartenance a référencé un contrat de santé. Il faut donc veiller à souscrire une couverture qui propose de bonnes garanties, tout en faisant attention au prix.
À savoir : Certaines mutuelles « seniors » proposent le remboursement de prestations qui ne sont pas forcément utiles (acupuncture, homéopathie, sophrologie...).
Bien se loger à la retraite
Changer de résidence principale à 60 ans peut être judicieux. Pourquoi, en effet, ne pas habiter un logement plus petit et donc moins cher (et qui nécessite moins d’entretien), alors que les enfants sont partis de la maison ? Le retraité peut en profiter pour se rapprocher du centre-ville, plus facile d’accès en transports en commun et où l’offre de commerces de proximité est plus importante. Il faut veiller à choisir un logement répondant aux derniers critères d’accessibilité (rampe, ascenseur, douche à l’italienne, WC surélevés...). La plus-value tirée de la vente de l’ancienne résidence principale pourra être placée dans un contrat d’assurance-vie qui servira à financer de futures dépenses comme un éventuel hébergement en EHPAD.
Préfon vous accompagne aussi dans les démarches pour trouver un logement.
